Кредит в Европе для резидентов и нерезидентов: документы, требования, ставки

В глазах крупных европейских банков, граждане России и стран СНГ — нищие, неблагонадежные клиенты и потенциальные жулики. Поэтому получить кредит в Европе даже в небольшом банке под сумасшедшие для европейцев 8% очень сложно. Что говорить, тяжело не только кредит получить, но и открыть накопительный счет в солидном европейском банке.

Для вас справка НДФЛ-2 – документ, а для сотрудников европейского банка – сомнительная корреспонденция, заверенная продажным нотариусом

Как вы знаете, кредиты бывают трех видов:

ипотечный;
потребительский;
под бизнес.

Для нерезидентов доступен ипотечный кредит и кредит под бизнес, но не во всех странах и ситуациях. Ставки по 1 – 3% для нерезидентов (людей без ПМЖ и гражданства ЕС) вообще недоступны, так что проценты — это последнее, на что нужно смотреть.

Кому дают кредиты в Европе

Нерезидентам с ВНЖ или крупными вложениями в недвижимость, что уже подразумевает получение ВНЖ. Чем дороже недвижимость и больше взнос платите, тем больше шансов, что европейский банк одобрит кредит нерезиденту. Выбрали недвижимость за 700 000 евро, заплатили 400 000 евро, доказали платежеспособность, получили ипотечный кредит на оставшуюся сумму под 5% — и это еще не самый плохой вариант. Если кредит не дают, то можно оформить его через брокера с переплатой в 2 – 4%.
Резидентам с ПМЖ и гражданам Евросоюза. Тысячи людей покупают элитную недвижимость в европейских странах, чтобы получить ПМЖ или стать гражданином ЕС за несколько лет. Возможность взять кредит под 1 – 4% привлекает предпринимателей и инвесторов сильнее, чем доход с недвижимости, беспрепятственное перемещение по Европе и упрощенное оформление визы в США.

Если у вас нет денег на покупку недвижимости, то максимум, на что можно рассчитывать – открытие накопительного счета в европейском банке. Ни о каких кредитах не может быть и речи. Забудьте. Максимум, на что можно рассчитывать, на кредит через брокера под конские проценты.

Люди второго сорта не интересны Европе и крупным европейским банкам: HSBC Holdings, Banco Santander, UniCredit S.p.A., UBS Group…

Карманные банки могут выдать небольшие потребительские кредиты под большие проценты (от 9%), но и в этом случае надо собрать кучу бумаг и гарантий нет.

Где в Европе проще получить кредит

Россиян не кредитуют в Швейцарии, Великобритании, Черногории, Румынии и Болгарии. Кредит можно получить только в том случае, если есть ПМЖ, вы гражданин Евросоюза или купили недвижимость на такую сумму, что до ПМЖ осталось чуть-чуть. Так что, когда вы слышите о человеке, который взял кредит в швейцарском банке, то он уже гражданин Евросоюза или имеет двойное гражданство.

В Австрии, Италии, Польше ипотечный и потребительский кредит могут дать нерезиденту только под поручительство. Оформить поручительство сложно и дорого.

В Чехии кредиты без проблем выдают юридическим лицам. Физические лица должны быть гражданами Чехии или Евросоюза.

Какую страну ни возьми, везде есть свои бюрократические сложности и все они завязаны на простом факте: резидент вы или нерезидент.

Экономически такая политика полностью обоснована. Хочешь кредитоваться под низкие проценты — организовывай рабочие места, покупай недвижимость, плати налоги, чтобы получить привилегии “белых” людей.

Есть группа стран, где кредитоваться намного проще: Кипр, Греция, Македония и Сербия. Бюрократия тут тоже есть и доказать платежеспособность надо, но процесс идет легче, быстрее и менеджеры банков не смотрят на вас, как на таджика, зашедшего в “Сбербанк” в центре Москвы.

Страны, в которых проще взять ипотечный кредит

Страна	Процентынерезидентам	Проценты резидентам (ПМЖ, ЕС)	Срок рассмотрения заявки	Срок кредитования	Минимальная сумма кредита
Кипр	от 4% (ипотека), 50 – 70% от стоимости недвижимости	от 2.5% (ипотека)от 3% (потреб)	от 14 до 30 дней	от 10 лет (макс. 70 — возраст)	75 000 евро
Сербия	от 6% (ипотека), до 90% от стоимости недвижимости	от 3.5%(ипотека)от 6% (потреб)	до 30 дней	До 40 лет
Польша	от 3.6% (ипотека), до 80% от стоимости недвижимости	от 3.2%(ипотека)от 6% (потреб)	до 30 дней	от 10 до 30 лет	от 200 000 злотых (не евро)
Испания	от 1.7% (ипотека), до 70% от стоимости недвижимости	от 1%(ипотека)от 2.5% (потреб)	от 28 до 45 дней	до 25 лет
Италия	3.5 – 5.6% (ипотека), но не более 60% от стоимости недвижимости	от 2% (ипотека)от 3% (потреб)	от 21 до 45 дней	До 20 лет	150 000 евро
Германия	3 – 5% (ипотека), до 50% от стоимости недвижимости	от 0.8% (ипотека)от 1.5% (потреб)	до 30 дней	от 5 до 30 лет	от 100 000 евро

При этом в России ипотека от 12% для граждан в рублях и нет никаких гарантий, что ситуация 2014 с падением рубля не повторится. Евро и польские злотые стабильнее рубля и доллара.

Какие документы нужны для оформления кредита в европейских банках

Ксерокопия заграничного паспорта.
ИНН, полученного после оплаты задатка на жилье.
НДФЛ-2 — справка о доходах с официальной работы.
Налоговая декларация (предпринимателям).
Выписка со счета европейского банка.
Квитанции об оплате налогов.
Документы о ежемесячных расходах (кредиты, алименты).

Все документы должны быть переведены на государственный язык той страны, где вы подаете документы в банк, и заверены нотариусом. Но даже если справку НДФЛ-2 при переводе заверил нотариус, европейский банк будет рассматривать этот документ предвзято.

Русский — это богатый мошенник, который уходит от налогов и хочет принести беззаконие в их страну. В большинстве европейских стран сложился такой стереотип. В Чехии вам могут сказать это открыто при оформлении документов.

Чем больше ваш официальный доход, тем вы надежнее и ценнее для европейской страны в качестве инвестора. От уровня вашей платежеспособности зависит скорость принятия решения, процентная ставка и отношение с банком.

Европейские банки перед выдачей ипотечных и потребительских кредитов кропотливо оценивают потенциальную платежеспособность

Как доказать платежеспособность

Самый простой способ — предоставить все документы, которые потребует банк. Вам нужно доказать законность происхождения денег, которыми вы оплачиваете покупку недвижимости и высокий уровень своего дохода (способность выплачивать кредит). Доход должен быть таким, чтобы ежемесячная плата по кредиту не превышала 25% от дохода.

Другие способы показать себя в качестве надежного клиента:

Устроиться на официальную работу, получить рабочую визу и предоставить местную справку о доходе, по которой вы сможете получить кредит в банке.
Заняться честным предпринимательством и организовать рабочие места гражданам этой страны. Компания должна быть официально зарегистрирована и работать — приносить доход;
Открыть счет в этом банке и показать движение средств, а через несколько месяцев и даже лет обратиться в банк за предоставлением кредита.
Купить или владеть ценными бумагами, акциями. В этом случае активы станут залоговым имуществом в банке, что снизит риски и банк сможет выдать вам кредит;
Обратиться к брокеру или в консалтинговую компанию, которая специализируется на оформлении кредитов в зарубежных банках.
Купить хоть какую-то недвижимость или землю в стране, чтобы использовать её в качестве залогового имущества.

Платежеспособность клиента — это гарантия возврата суммы с процентами для банка.

Что запомнить о кредитах и ипотеке в Европе

Нерезидент может рассчитывать на ипотечный кредит по завышенной ставке. Чем выше ваша платежеспособность, тем меньше ставка и лучше условия.
Нерезидент может получить любой кредит через брокера, но ставка будет выше на 3 – 5%, что нивелирует выгоду от взятия кредита в европейском банке.
Отношение к гражданам России и стран СНГ предвзятое. Некоторые банки не считают справку НДФЛ-2 определяющим документом и растягивают сроки принятия решения о кредите.